為建立不良貸款形成原因常規(guī)分析機制，總結(jié)吸取經(jīng)驗教訓(xùn)，加強不良貸款管理，紫金農(nóng)商銀行建立不良貸款公開聽證機制，經(jīng)過一年多實踐，不良貸款前清后冒局面得到有效控制，貸前、貸中、貸后全流程內(nèi)控制度日益完善，較好發(fā)揮了聽證會“召開一次、震懾一批、教育一片”的警示作用。至6月末，該行不良貸款率降至1.19%，達(dá)到歷史最優(yōu)水平。

　　明確聽證要求，在機制建設(shè)上發(fā)力

　　一是全面推行聽證機制。該行自2022年4月起，在總行層面啟動不良貸款公開聽證機制。2023年以來，該行進(jìn)一步擴大聽證范圍和覆蓋面，在總行層面和分（支）行層面分別建立不良貸款公開聽證會制度：總行層面根據(jù)不良貸款冒增集中的產(chǎn)品類型、業(yè)務(wù)模式以及首貸不良等情況按月召開專題會議；分（支）行轄內(nèi)當(dāng)月單一客戶新增五級不良貸款超過100萬元、轄內(nèi)當(dāng)月合計新增五級不良貸款超過500萬元以及總行和分（支）行認(rèn)為有必須召開的事項時，分（支）行必須于次月召開聽證會。為將聽證會機制落到實處，總行派人列席分（支）行組織的聽證會，強化專業(yè)指導(dǎo)和保障支撐。二是切實發(fā)揮教育效能。通過精選典型聽證案例進(jìn)行深入剖析，返檢貸前、貸中、貸后全流程，深入分析不良貸款形成原因，總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)。該行總行層面已經(jīng)組織聽證會18次對41戶不良貸款進(jìn)行公開聽證，分支行層面已組織聽證會87次對122戶不良貸款進(jìn)行公開聽證，較好發(fā)揮不良聽證機制的啟發(fā)教育作用。三是完善盡職免責(zé)機制。將不良聽證與不良問責(zé)聯(lián)動，區(qū)分主觀故意、未知未覺、客觀現(xiàn)實等情形，明確不良問責(zé)標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步完善盡職免責(zé)機制，鼓勵全行在制度標(biāo)準(zhǔn)框架內(nèi)積極展業(yè)。

　　嚴(yán)肅聽證形式，在組織支撐上聚力

　　一是事前精心籌劃。聽證前，對新調(diào)入五級不良、逾期欠息貸款以及貸后檢查中發(fā)現(xiàn)疑點的業(yè)務(wù)進(jìn)行全面梳理，對不良冒增突出的經(jīng)辦機構(gòu)和經(jīng)辦人員進(jìn)行深入剖析，從業(yè)務(wù)類型、產(chǎn)品種類等維度精選典型案例進(jìn)行公開聽證。二是事中精細(xì)組織。聽證時，按照“舉證、質(zhì)證、質(zhì)詢、剖析”程序，調(diào)查人員對選取的案例進(jìn)行詳細(xì)介紹并指出疑點問題；經(jīng)辦客戶經(jīng)理及二級支行行長從客戶來源、是否上門調(diào)查、授信申報邏輯、是否面核面簽、風(fēng)險補救措施、后續(xù)處置方案等角度進(jìn)行自我反思；成立由審計合規(guī)、業(yè)務(wù)營銷、風(fēng)險管理、財務(wù)人力等前中后臺相關(guān)條線的負(fù)責(zé)人為成員的質(zhì)詢團，對業(yè)務(wù)辦理及后續(xù)管理中的具體情況提出質(zhì)詢；總行行長、分管風(fēng)險副行長逐一進(jìn)行剖析，提出管理要求。除了對負(fù)面案例進(jìn)行剖析外，該行還選取業(yè)務(wù)拓展較好、不良管控卓有成效的機構(gòu)及個人進(jìn)行經(jīng)驗介紹，以先進(jìn)典型為標(biāo)桿、以反面案例為鏡鑒，運用正反兩方面典型案例為全行信貸從業(yè)人員敲響警鐘。三是事后精準(zhǔn)跟蹤。聽證后，進(jìn)行清單制管理，持續(xù)跟蹤后續(xù)風(fēng)險化解進(jìn)展。對貸款發(fā)放、管理、處置過程中的違法、違紀(jì)、違規(guī)、瀆職等行為嚴(yán)肅追責(zé)問責(zé)，運用于考核激勵、風(fēng)險干預(yù)、不良管控、內(nèi)部審計、人員培養(yǎng)、評優(yōu)評先等領(lǐng)域，形成管理閉環(huán)。同時，按月形成聽證會簡報下發(fā)全行學(xué)習(xí)，對被聽證的負(fù)面典型案例進(jìn)行總結(jié)剖析、匯編下發(fā)，提示關(guān)注風(fēng)險點，明確合規(guī)要點。

　　深化結(jié)果運用，在管理提升上施力

　　該行對一筆或多筆貸款“解剖麻雀”進(jìn)而“由點及面”剖析信貸管理的薄弱環(huán)節(jié)，并深化結(jié)果運用，從機制優(yōu)化、制度建設(shè)、業(yè)務(wù)操作等層面進(jìn)行整改提升。

　　一是重塑三查管理機制。強化貸前風(fēng)險識別。嚴(yán)格執(zhí)行雙人上門調(diào)查核實；對征信查詢次數(shù)、借款人工商變更、存續(xù)時間情況等進(jìn)行了明確界定；嚴(yán)格執(zhí)行區(qū)域政策屬地管理原則，非關(guān)聯(lián)第三方擔(dān)保不予新增授信。嚴(yán)格貸中風(fēng)險把關(guān)。對接續(xù)他行、頻繁使用小額信貸資金的客戶加強審核；上線流水核查系統(tǒng)，合理認(rèn)定借款人收入，關(guān)注第一還款來源。突出貸后風(fēng)險監(jiān)測。成立貸后回訪中心，采用微信小程序、短信、電話、現(xiàn)場三種模式相結(jié)合的方式對新發(fā)放貸款客戶進(jìn)行回訪；對省聯(lián)社預(yù)警系統(tǒng)觸發(fā)紅色預(yù)警信號的業(yè)務(wù)、每月調(diào)入不良的業(yè)務(wù)、審計模型跑批的疑點業(yè)務(wù)等存量貸款進(jìn)行專項回訪；成立貸后管理中心，對重點機構(gòu)、重點人員、重點產(chǎn)品、重點領(lǐng)域等疑點業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險監(jiān)測，提早發(fā)現(xiàn)和處置風(fēng)險。

　　二是完善信貸管理制度。制定經(jīng)營機構(gòu)不良貸款管控考核辦法；優(yōu)化授信業(yè)務(wù)主責(zé)任人管理辦法、信貸業(yè)務(wù)流程及崗位職責(zé)管理規(guī)范、信貸業(yè)務(wù)貸后管理辦法及實施細(xì)則等信貸管理制度；下發(fā)貸款交接管理規(guī)范、風(fēng)險貸款授信額度終結(jié)、政府代償類貸款處置等管理方案，進(jìn)一步明確信貸業(yè)務(wù)管理制度，為合規(guī)操作提供制度支撐。

　　三是加強業(yè)務(wù)操作督導(dǎo)。將客戶經(jīng)理授信申報情況，財務(wù)狀況存在明顯邏輯錯誤、征信及涉訴情況明顯核實不到位、抵質(zhì)押物明顯虛高、合同文本簽署明顯有誤等操作問題納入客戶經(jīng)理信貸達(dá)標(biāo)考核，通過考核驅(qū)動督促客戶經(jīng)理合規(guī)展業(yè)；上線客戶經(jīng)理畫像系統(tǒng)，多角度展現(xiàn)客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)拓展、風(fēng)險防控、合規(guī)操作等展業(yè)數(shù)據(jù)，通過畫像分析對客戶經(jīng)理進(jìn)行前瞻性管理，將人員管理從事后向事前轉(zhuǎn)變，提升信貸管理預(yù)判性和及時性。

　　(王新新 馮旭)